Lista produktów oferowanych przez banki jest naprawdę długa, jednak z pewnością pierwszym, który przyjdzie na myśl każdemu z nas, jest kredyt. To właśnie dzięki niemu możemy pozwolić sobie na finansowanie wielu ruchomości czy nieruchomości, które do tej pory były poza zasięgiem naszych możliwości. Jakie rodzaje kredytów przygotowały dla nas banki? Zapoznaj się z nimi, jeśli planujesz w najbliższym czasie podpisać wiążącą umowę z bankiem.

Kredyt bankowy — czym jest?

Zanim przejdziemy do rodzajów kredytu, warto poświęcić chwilę uwagi samemu pojęciu, jakim jest kredyt. Nie każde zobowiązanie finansowe możemy bowiem nim nazwać. Kredyt jest zobowiązaniem, które może udzielić wyłącznie bank lub SKOK. Środki uzyskane w ramach kredytu mogą zostać przeznaczone na określony cel (w przypadku kredytów celowych) bądź dowolny w przypadku kredytów gotówkowych, w których instytucja nie narzuciła określonego przeznaczenia.

Po podpisaniu umowy bank wypłaca środki, które klient jest zobowiązany zwrócić wraz z doliczoną prowizją i odsetkami.

Rodzaje kredytów bankowych dla klientów indywidualnych

Bank może udzielić kredytu nie tylko osobom fizycznym, ale również firmom. Jest to główny podział kredytów bankowych, o którym należy wiedzieć. Z kolei sam kredyt bankowy dla klientów indywidualnych możemy podzielić na kilka innych, ze względu na przeznaczenie czy formę kredytowania.

Wśród kredytów dla osób indywidualnych wyróżniamy:

• Kredyt konsumpcyjny (gotówkowy, samochodowy, ratalny, w rachunku bieżącym),

• Kredyt hipoteczny,

• Kredyt konsolidacyjny.

W przypadku kredytów możemy mówić o ich przeznaczeniu. Środki uzyskane w ramach kredytu konsumpcyjnego mogą zostać dowolnie zagospodarować, wedle potrzeb klienta (kredyt gotówkowy). Może się jednak zdarzyć, że będziemy potrzebować środków na konkretny cel, jak np. zakup auta. Wówczas warto zdecydować się na kredyt samochodowy, czyli kredyt celowy.

Środki, które bank udziela klientowi w ramach kredytu konsumpcyjnego, nie może przeznaczyć ich na cel związany z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Kredyt konsolidacyjny dla klientów indywidualnych jest szczególną formą kredytu. Jego rolą jest bowiem pokrycie innych zobowiązań finansowych jak pożyczki czy inne kredyty. Decydując się na kredyt konsolidacyjny, wszystkie wcześniejsze zobowiązania zostają połączone w jedno z nową, dopasowaną do naszych możliwości ratą.

Niezależnie od tego czy planujemy złożyć wniosek o kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny, warto zasięgnąć pomocy doradcy, który pomoże nam znaleźć najkorzystniejszą dla naszych potrzeb i możliwości ofertę. W tym celu warto przyjąć fachową pomoc, którą oferuje ekspert kredytowy Wrocław. Także przedsiębiorcy ubiegający się o kredyt firmowy mogą znaleźć najlepsze dla swojej firmy rozwiązanie z jego pomocą.

Rodzaje kredytów bankowych dla firm

Rodzaje kredytów bankowych

Kredyt potrafi wspomóc przedsiębiorstwo na każdym etapie. W zależności od potrzeb firmy, a także miejsca, w którym się znajduje, możemy wybierać pomiędzy poszczególnymi ofertami skierowanymi do przedsiębiorstw.

Wśród popularnych kredytów bankowych dla firm możemy wyróżnić:

• kredyt dla nowych firm,

• kredyt inwestycyjny,

• kredyt konsorcjalny,

• kredyt pomostowy,

• kredyt technologiczny,

• kredyt z gwarancją de minimis.

Kredyt dla nowych firm jest mniej popularnym, jednak nadal obecnym w ofercie banków produktem. Ta forma finansowania pozwala na początkowych etapach rozwoju. W zależności od wysokości środków, o które wnioskujemy, bank może wymagać od nas zabezpieczenia lub nie.

Kredyt inwestycyjny pozwala uzyskać dużą ilość środków, jednak często wymaga posiadania wkładu własnego. Bank oczekuje także od przedsiębiorstwa biznesplanu dotyczącego inwestycji, którą firma deklaruje się sfinansować z otrzymanych środków.

Kredyt obrotowy udzielany jest przedsiębiorcom, którzy otrzymane środki przeznaczają na bieżące wydatki jak zakup potrzebnych materiałów czy wypłata wynagrodzenia. W zależności od potrzeb przedsiębiorcy produkt ten może przyjąć formę kredytu na rachunku bieżącym, kredytu rewolwingowego lub kredytu płatniczego.

Kredyt konsorcjalny opiewa na bardzo wysokie sumy, stąd nie należy do tak popularnych jak, chociażby obrotowy czy inwestycyjny. W jego przypadku środki udziela nie jeden bank, a min. dwa

Kredyt pomostowy jest rozwiązaniem skierowanym dla przedsiębiorców, którzy czekają na przyznanie dotacji czy kredytu konsorcjalnego. Dzięki niemu możliwe jest rozpoczęcie planowanych działań jeszcze przed otrzymaniem właściwych środków.

Rodzaje kredytów bankowych — inna klasyfikacja

Kredyty firmowe i kredyty dla klientów indywidualnych to nie jedyny podział, z jakim możemy się spotkać w przypadku tych produktów bankowych, choć to z pewnością on będzie najważniejszy na samym początku. W dalszym procesie ubiegania się o środki spotkamy się z nieco szerszą klasyfikacją.

Kredyty bankowe możemy podzielić ze względu na:

• okres kredytowania (krótkoterminowe, średnioterminowe, długoterminowe,

• cel finansowania (mieszkaniowe, konsumpcyjne, konsolidacyjne, na prowadzenie firmy,

• walutę (złotówkowy, walutowy, denominowany w obcej walucie, indeksowany do waluty obcej),

• dostępność środków (odnawialny, nieodnawialny).

Kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny

Wykorzystywanie zamiennie pojęć kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny nie należy do rzadkości. Często same banki także to praktykują. Istnieje jednak spora różnica pomiędzy tymi pojęciami. Warto o niej wiedzieć, zanim będziemy ubiegać się o środki na zakup wymarzonych czterech kątów.

W przypadku kredytu hipotecznego zawsze mówimy o zabezpieczeniu w formie hipoteki. Środki uzyskane w ramach kredytu muszą zostać przeznaczone na zakup nieruchomości, mieszkania, działki czy budowę domu.

Kredyt mieszkaniowy z kolei nie musi mieć zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Kredyt konsumencki i kredyt konsumpcyjny

Mylne postrzeganie kredytu konsumenckiego i konsumpcyjnego jako jednego produktu także nie należy do rzadkości. Podobieństwo tych pojęć może sprawić, że nazw będziemy używać zamiennie. W rzeczywistości jednak oba produkty bankowe różnią się od siebie.

Kredyt konsumencki — jego warunki przyznania i przeznaczenia są jasno określone w ustawie o kredycie konsumenckim. Najważniejsza informacja dotyczy wysokości tego rodzaju kredytu — nie może ona przekraczać 255 000 zł. Ponadto środki nie mogą zostać przeznaczone na prowadzenie działalności gospodarczej.

W przypadku kredytu konsumpcyjnego nie ograniczają nas żadne ustawy. Otrzymane od banku środki możemy więc przeznaczyć na dowolnie wybrany przez nas cel.

Rodzaje kredytów ze względu na formy zabezpieczeń

W przypadku zobowiązań opiewających na wysokie sumy bank potrzebuje zabezpieczenia. Nie tylko dokładnie analizuje możliwości i sytuację finansową swojego klienta, ale wymaga także od niego zabezpieczenia kredytu. Nie zawsze zabezpieczeniem tym musi być hipoteka, choć dla kredytu hipotecznego jest to oczywistością.

Zabezpieczenia możemy podzielić na:

• zabezpieczenia rzeczowe,

• zabezpieczenia osobowe.

Do zabezpieczeń osobowych zaliczamy:

• weksel,

• weksel in blanco,

• dobrowolne poddanie się egzekucji,

• poręczenie osoby trzeciej.

Zabezpieczenia rzeczowymi są:

• przewłaszczenie na zabezpieczenia (kredytobiorca korzysta z rzeczy, która w świetle prawa należy już do banku),

• zastaw rejestrowy.

W związku z różnymi formami zabezpieczeń, w ofertach banku znajdziemy podział wśród tych produktów właśnie ze względu na ten czynnik. Możemy więc wyróżnić:

• Kredyt z poręczycielem (poręczony przez żyranta),

• Kredyt pod weksel (zabezpieczony wekslem),

• Kredyt lombardowy (zabezpieczony zastawem rejestrowym),

• Kredyt hipoteczny (zabezpieczony hipoteką).