Coraz więcej z nas decyduje się na spełnienie marzenia o własnych czterech kątach. Zakup nieruchomości to nie tylko zapewnienie sobie bezpieczeństwa, ale także doskonała inwestycja finansowa. Nic więc dziwnego, że popularność kredytów hipotecznych stale rośnie. Po produkt ten sięgamy coraz częściej, także dzięki temu, że wszystkie procedury z nim związane są dużo jaśniejsze. Planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? W takim razie czytaj dalej, aby dowiedzieć się o nim jak najwięcej i wybrać korzystne rozwiązanie. W końcu kilka chwil lektury jest niczym w porównaniu z długim okresem kredytowania tego produktu.

Kredyt hipoteczny — definicja

W ramach umowy o kredyt hipoteczny bank udziela klientowi lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką bądź innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną. Kredyt hipoteczny to produkt celowy, co oznacza konieczność przekazania środków na konkretny cel — w tym przypadku zakup domu, mieszkania, budowę domu, zakup działki, rozbudowę, remont czy wykończenie istniejącej już nieruchomości. Zgodnie z zawartą umową kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty zobowiązania zgodnie z ustalony wcześniej harmonogramem.

Kredy hipoteczny — co to jest?

Jak więc wygląda kredyt hipoteczny w praktyce? Składając w banku wniosek o kredyt hipoteczny, musisz liczyć się z tym, że bank może odmówić jego udzielenia. Zadaniem instytucji jest bowiem dokładne przeanalizowanie sytuacji finansowej, by mieć pewność, że klient wywiąże się ze swojego zobowiązania.

Hipoteka daje instytucji gwarancję, że gdy klient nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań, bank ma pierwszeństwo do dochodzenia swoich roszczeń.

Sam również musisz realnie ocenić swoje możliwości. Kredyt hipoteczny jest bowiem zobowiązaniem długoterminowym, opiewającym na wysokie sumy. Koszt kredytu hipotecznego obejmuje nie tylko odsetki, ale również wiele innych elementów.

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się:

• oprocentowanie,

• prowizja za udzielenie kredytu,

• koszt ubezpieczenia,

• produkty dodatkowe.

Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Pod względem wysokości oprocentowania kredyt hipoteczny jest jednym z najkorzystniejszych produktów bankowych. Dobre zabezpieczenie banku w postaci hipoteki umożliwia zaciąganie zobowiązań z niskim oprocentowaniem. Na samo oprocentowanie z kolei składają się głównie elementy takie jak marża banku i stopa referencyjna. W przypadku stopy procentowej wartość może ulegać zmianom ze względu na zmienny wskaźnik WIBOR. Warto zwrócić szczególną uwagę w ofercie na informacje dotyczące właśnie wskaźnika WIBOR.

Kredyt pod hipotekę — warunki udzielenia kredytu

Kredyt hipoteczny – co to jest?

Weryfikacja zdolności kredytowej klienta w przypadku kredytu hipotecznego jest dużo bardziej skomplikowana i wnikliwa niż przy kredycie gotówkowym opiewającym na niższe sumy. Bank nie tylko wymaga od nas dobrej zdolności kredytowej, ale także posiadania wkładu własnego.

Przy analizie wniosku o kredyt hipoteczny bank weźmie pod uwagę:

• wysokość dochodów, stabilność zatrudnienia,

• staż pracy, wykształcenie, wiek,

• wysokość kosztów życia,

• liczbę członków rodziny,

• historię kredytową,

• rodzaj i jakość nieruchomości będącej zabezpieczeniem,

• wysokość wkładu własnego.

Dlaczego bank wymaga tak wielu informacji od klienta? Ma to pomóc w ocenie zdolności do spłaty zobowiązania w szerszej perspektywie. Należy pamiętać, że kredyt hipoteczny może zostać udzielony nawet na 35 lat, bank musi więc oszacować, czy mimo upływu czasu zdolność klienta będzie na tym samym lub lepszym poziomie.

Kredyt hipoteczny na dom

Procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny na budowę domu jest nieco inna niż w przypadku zaciągania zobowiązania na zakup nieruchomości z rynku wtórego. W tym przypadku koniecznością jest posiadanie działki, na której powstanie budynek. Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony nie tylko na budowę domu, ale także zakup działki. Ważne jest jednak odpowiednie sformułowanie wniosku dla banku.

Budowa domu za środki udzielone przez bank musi być wykonywana ściśle według wcześniej ustalonego harmonogramu. W momencie ubiegania się o kredyt musimy przedstawić także pełny kosztorys. Bank może także wymagać od swoich klientów dokumentowania postępu prac.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie

Ze środków otrzymanych w ramach kredytu hipotecznego możemy pokryć zakup mieszkania z rynku wtórnego lub pierwotnego. Gdy mieszkanie, które planujemy zakupić, jeszcze nie zostało ukończone, bank przyznane środki nie przelewa od razu na konto dewelopera. Tak samo jak w przypadku budowy domu, pieniądze trafiają do niego po ukończeniu konkretnych etapów budowy i przyjmują postać tzw. transz.

Kredyty hipoteczne bez wkładu własnego

Hipoteka i zdolność kredytowa to nie jedyne czynniki potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego. Mówiąc o tym produkcie, nie sposób nie wspomnieć o pojęciu, które spędza sen z powiek niejednej osobie — wkład własny. Obecnie w naszym kraju wkład własny musi wynosić min. 20% wartości nieruchomości. Przeglądając oferty banków, możesz jednak natrafić na instytucje, które wymagają zaledwie 10% wkładu własnego. Są to tzw. kredyty hipoteczne z niskim wkładem własnym. Musimy jednak liczyć się z tym, że w ich przypadku bank będzie wymagał dodatkowego zabezpieczenia.

Co najistotniejsze, wkład własny to nie tylko gotówka, którą dysponujemy. Wkład własny to również:

• inna nieruchomość (niczym nieobciążona),

• środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej,

• aktywa trzeciego filaru emerytalnego,

• polisy.

Wkład własny może więc przybrać inną postać niż gotówka, zawsze będzie jednak wymagany przy produkcie, jakim jest kredyt hipoteczny.

Koszty kredytu hipotecznego

Dwoma najważniejszymi czynnikami mającymi wpływ na koszt kredytu hipotecznego są oprocentowanie i prowizja dla banku. W przypadku oprocentowania będziemy mieć prawdziwą zagwozdkę czy wybrać zmienne, czy też stałe. Zmienne, mimo że w praktyce znacząco obniża całkowite koszty zobowiązania, w pierwszych latach może być prawdziwą przeszkodą ze względu na dużo wyższe raty.

Podczas uruchamiania kredytu bank pobiera prowizję za jego udzielenie. Może być ona jednorazowa lub pobierana każdego miesiąca w postaci doliczenia do raty. Wiele banków coraz częściej z niej rezygnuje.

Ubezpieczenie i produkty dodatkowe mogą znacząco podnieść ostateczny koszt kredytu. Jeśli RRSO jest szczególnie zachęcające, zwróć uwagę na produkty, po jakie musisz dodatkowo sięgnąć. Może być nimi ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości czy konieczność korzystania z karty kredytowej.

Co warto rozważyć przed wzięciem kredytu?

Gdy zapadła już decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, przyszła odpowiednią pora na znalezienie najkorzystniejszej oferty. Możemy działać na własną rękę i korzystać z możliwości internetu. Dziś każdy bank pozyskuje nowych klientów właśnie w sieci. Jeśli jednak chcesz kredyt hipoteczny szyty na własne możliwości i potrzeby dużo lepiej skorzystać z pomocy specjalisty. A będzie nim bez wątpienia ekspert kredytowy Wrocław. Kredyt hipoteczny wymaga znacznie większego doświadczenia i znajomości rynku niż kredyt gotówkowy. Ekspert kredytowy przyjrzy się bliżej Twoim możliwościom, oceni zdolność kredytową i wspólnie podejmiecie decyzję co do banków, do których zostaną wysłane wnioski.

Czy warto brać kredyt hipoteczny?

Zakup nieruchomości przy pomocy banku jest doskonałym pomysłem pod warunkiem, że dokładnie oszacujemy własne możliwości. Inwestycja w nieruchomości jest jednym z najlepszych obecnie sposobów na zapewnienie finansowej poduszki bezpieczeństwa.